Payday lån har mange navne – kontant forskud, signatur lån og lønseddel lån mv. Payday långivere giver hurtig og nem kortsigtet kontanter til dem hvem savn penge straks. Det er den store grund til hvorfor de er så populære.
Men payday lån kommer til ublu priser. Dette kan – og ofte gør – føre låntagere i en nedadgående spiral af hastigt eskalerende gæld. Lad os se på problemet fra forskellige vinkler for at få et fuldstændigt billede.
For det første plusser. Her er hvorfor kontantforskud kan holde enorme appel for dig.
Du kan har dårlig kredit og stadig kvalificere sig til en payday lån. I de fleste tilfælde er ingen kredit check gennemført. Processen er hurtigt – det kan tage så lidt som 20 minutter at udfylde. Nogle långiver hævder endda at målet godkendelser i 30 sekunder!
Der er ingen startomkostninger–så det buy-nu-pay-senere bekvemmelighed gælder her så godt. Du kan anvende i person på en lokal outlet, over telefonen eller via internettet. Du får midler indsat på din bankkonto i 24 timer.
Sammenlignet med nogle andre kilder for kontanter, payday lån er diskret – ingen andre skal vide om den. Transaktioner er sikre – din finansielle oplysninger forbliver private.
Hvis du står med nødsituationer–sige, uventede lægeregninger–din eneste overvejelse kan være at få penge nu. Hastigheden og bekvemmelighed af et kontantforskud kommer handy her.
Så hvad er ulemperne?
Den mest indlysende,–høje omkostninger. En payday lån kan koste dig sige, $15 pr. to uger. Hvis du er lån kun for to uger, det lyder ikke som meget. Men hvis du beregner den årlige procent (ÅOP), vil du se det kommer til 391%!
Hvis du tror, det er for meget, lad mig spørge dig dette spørgsmål. Hvis du har investeret penge i aktiemarkedet, hvad ville du overveje en god årlig forrentning af? 20%? Måske 30%? Hvis du har foretaget en 20% tilbage (i gennemsnit) i bestande år efter år, du ønsker at gøre meget godt. Og det er for en investering, der generelt anses for høj risiko.
Nu sammenligne det med hvad payday lån selskaber opkræve. Du giver dem et afkast på deres penge, de plejer at få i alt for mange andre veje.
Der er en anden, mindre indlysende grund hvorfor payday lån er farlige. Ifølge nogle skøn rulle over 60% af låntagerne over en payday lån. Mange tage lån gentagne gange, også.
Lad os sætte i nogle numre, således at du kan tydeligt se hvad rollovers indebærer.
Antage du låne $400 for to uger til en pris på $15 per $100 pr. to uger. I slutningen af to uger skylder du dem $460 i alt.
Lad os sige du ikke tilbagebetale de $400 i slutningen af to uger. I stedet, du anmoder om en rollover. Så du betaler dem for udlån gebyr på $60 og de enige om at rulle over lånet til en anden to uger. De samlede omkostninger ved lån ved udgangen af 4 uger kan være som følger:
Oprindelige lånebeløb: $400
Friske udlån gebyrer: $60
Sene gebyrer: $60 (forudsat sent mod betaling med samme sats som udlån gebyrer)
Udlån allerede betalte gebyrer: $60
Total: $580
I slutningen af denne periode (som er 4 uger fra den dag, du oprindeligt tog lånet), du beslutter dig for at du ikke har $580 tilgængelige og anmoder dem at rulle lånet over for to uger. Så dette er, hvad det kan koste dig i alt i slutningen af 6 uger:
Oprindelige lånebeløb: $400
Friske udlån gebyrer: $60
Sene gebyrer: $60
Udlån allerede betalte gebyrer: $120
Sen allerede betalte gebyrer: $60
Total: $700
Hvis du fortsætter med denne proces for seks måneder (mere specifikt i 24 uger), er dette, hvad det kan koste dig i alt:
Oprindelige lånebeløb: $400
Friske udlån gebyrer: $60
Sene gebyrer: $60
Udlån allerede betalte gebyrer: $660
Sen allerede betalte gebyrer: $600
Total: $1780
En oprindelige lån på $400, i en blot 6 måneder, vil payday lån selskab opkræve gebyrer og afgifter af $1380 fra dig. Der er 3,45 gange det beløb, du har lånt. I APR vilkår er 749.5%! Hvis over 60% af låntagerne rulle over deres lån, ikke underligt at mange payday lån selskaber er meget rentable.
Snowballing omkostninger kan let føre dig ind i en gældsfælde hvis du får afhængige af payday lån.
Så hvad er nøglen point for at holde i tankerne, når der beskæftiger sig med payday lån virksomheder? To ting:
Først, undgå dem (og andre høje omkostninger lån) hvis det overhovedet er muligt. Den bedste måde er selvfølgelig at få din finanser fuldt ud under kontrol, så du altid har penge og / eller kredit tilgængelig til at opfylde nødsituationer.
For det andet, hvis du vælger at låne fra payday lån selskaber, låne kun et beløb du er 100% sikker på du kan tilbagebetale på forfaldsdatoen. Hvis dette beløb er for lav til at opfylde dine behov, får yderligere midler fra andre kilder. Fordi rullende over kontantforskud er en af de værste ting du kan gøre for dig selv.